Возможность использования системы быстрых платежей субъектами малого и среднего предпринимательства

24.09.2021

Возможность использования системы быстрых платежей субъектами малого и среднего предпринимательства

Презентация СБП

Одной из стратегических целей деятельности Банка России является обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. Для реализации этой цели Банком России разработана Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы (далее – Стратегия развития НПС), которая направлена на создание благоприятных условий для предоставления потребителям удобных, безопасных и доступных платежных услуг, развитие конкурентного и инновационного платежного рынка, совершенствования платежной инфраструктуры.

Российский платежный рынок динамично развивается, потребители становятся более требовательны к скорости, стоимости и доступности платежных услуг. Поэтому цель моего выступления дать исчерпывающую информацию о современных возможностях безналичной оплаты с помощью Системы быстрых платежей (СБП), создание которой инициировал Банк России.

СБП запущена в январе 2019 года и предоставляет потребителям возможность быстро, безопасно и удобно в режиме 24/7/365 осуществлять онлайн-переводы по номеру телефона себе и другим людям независимо от того, в каком банке – участнике СБП у них открыты счета.

В СБП несколько сценариев проведения переводов:

· С2С – платежи между физическими лицами;

· me 2 me – платежи между своими счетами в разных банках;

· C 2 B – платежи физических лиц в пользу юридических лиц (используются для оплаты товаров и услуг с помощью QR -кода);

· B 2 C – платежи юридических лиц в пользу физических лиц (используются для возврата средств от продавцов покупателям или для выплат от компаний гражданам).

К началу 2021 года банки обязаны были подключить только переводы между физическими лицами. Для внедрения остальных сценариев установлены другие сроки: оплату покупок по QR -коду системно значимые банки должны подключить до 1 октября 2021 года. Это уже сделали такие банки как ВТБ, Газпромбанк, «Открытие», Сбер, Росбанк. Банки с универсальной лицензией должны внедрить QR -платежи до 1 апреля 2022 года. К этим же срокам банки обязаны настроить переводы между гражданами по инициативе получателя и переводы от юридического лица физическому. Полный список банков-участников размещен на официальном сайте Системы быстрых платежей.

Переводы между физическими лицами совершаются через мобильные приложения банков-участников СБП. Для этого пользователю необходимо подключить возможность приема и отправки подобных переводов в мобильном приложении банка.

В СБП банки предоставляют физическим лицам единые тарифы на моментальные переводы в пользу других физических лиц:

- до 100 тыс. рублей в месяц – бесплатно;

- свыше 100 тыс. рублей в месяц – не более 0,5% от суммы перевода, максимум 1,5 тыс. рублей за перевод.

Для примера: средняя комиссия с карточных переводов между разными банками составляет 1-2%.

Также Банк России до июля 2022 года отменил плату для самих банков за проведение таких транзакций.

Лимиты на переводы через СБП каждый банк устанавливает самостоятельно, но Банк России обязал кредитные организации обеспечить клиенту - физическому лицу возможность осуществления в пользу физического лица платежей с использованием СБП на общую сумму, составляющую в течение дня не менее 150 тысяч рублей.

Зачем бизнесу подключаться к СБП?

В целях снижения издержек торгово-сервисных предприятий (ТСП), а также развития конкурентной среды на платежном рынке в СБП реализован сервис оплаты за товары, работы, услуги по QR -коду (сервис C 2 B ).

QR-код - это графическое изображение, при расшифровке которого становится доступной вся необходимая платежная информация – банковские реквизиты, сумма и назначение платежа. Благодаря графической защите информация зашифрована и защищена от прочтения без специальных программных средств, которые имеются в мобильном телефоне.

Производить оплату товаров и услуг с использованием сервиса СБП в части приема платежей за товары и услуги с помощью QR-кода является альтернативой карточным платежным системам.

При оплате товаров и услуг с помощью СБП средства зачисляются на счет продавца сразу после подтверждения оплаты в мобильном банке покупателя, то есть процесс оплаты занимает секунды.

Комиссии банков для ТСП в СБП не могут превышать 0,7%, что в 2-3 раза ниже по сравнению со средним уровнем эквайринговых комиссий. Это особенно актуально для небольших торгово-сервисных предприятий:

- от 0,2 до 0,4% - тарифы за массовые платежи, такие как товары повседневного спроса, медицина, образование, транспорт, ЖКХ;

- от 0,5 - 0,7% - размер тарифа за прочие платежи.

Для подключения ТСП к сервису не требуется дополнительное оборудование, то есть не обязательно иметь терминал - это может быть многоразовый QR-код, который устанавливается в удобном для покупателей месте.

В июле текущего года начала действовать государственная программа по возмещению малому и среднему бизнесу комиссий за прием денег через СБП. То есть возмещаются затраты субъектам МСП по оплате банковских комиссий, уплаченных ими с 1 июля по 31 декабря 2021 года за совершение физическими лицами операций по оплате их товаров и услуг в сервисе СБП.

Рассмотрим способы оплаты через СБП, которые возможно совершать физическими лицами в пользу юридических лиц:

1. QR-код для Интернета – для оплаты в интернет-магазинах с экрана компьютера.

На любой сайт может быть добавлен метод оплаты:

«оплата с помощью СБП»

Пользователю ничего не нужно вводить на сайте (ни номера карты, ни номера телефона), достаточно лишь:

• отсканировать QR-код, размещенный на сайте интернет-магазина

• выбрать банк из предложенного списка установленных на смартфон банковских приложений

• подтвердить оплату в банковском приложении выбранного банка

2. QR-наклейка (бессрочная, без суммы платежа, только реквизиты продавца).

Многоразовый QR-код распечатывается и выставляется в удобном месте для покупателей.

Покупатель считывает код приложением Банка, вводит сумму и подтверждает платеж.

Банк отправляет кассиру уведомление о поступившем платеже.

Разместить наклейку с платежным QR-кодом можно в любом месте торговли - на рынке, в торговой палатке, а также:

• на любом платежном документе - платежка ЖКХ, договор/счет или любой другой печатный документ

• на устройствах самообслуживания, вендинговых аппаратах

3. QR-код на кассе (действует 72 часа) – для розницы, то есть для любых торгово-сервисных предприятий.

На экран кассы, платежного терминала или другого устройства продавца может быть выведен платежный QR-код. Пользователю ничего не нужно предоставлять или вводить на кассе (ни номера карты, ни номера телефона), достаточно лишь:

• отсканировать QR-код, размещенный на экране кассы/платежного терминала

• выбрать банк из предложенного списка установленных на смартфон банковских приложений

• подтвердить оплату в банковском приложении выбранного банка.

После этого кассир ТСП получает уведомление от банка об оплате.

Если покупатель возвращает товар, который был им оплачен через СБП, то средства возвращают также через СБП.

Покупатель обращается в магазин с чеком за покупку, в котором в том числе указан № операции и № телефона по которому была совершена оплата.

По этим реквизитам продавец делает обратную операцию и средства моментально поступают на счет.

Как подключится субъектам МСП к СБП

1. Обратиться в банк – участник СБП, предоставляющий для торговых точек сервис оплаты через СБП для подписания документов об открытии расчетного счета (если не открыт) и организации приема платежей через СБП (актуальный перечень банков – участников СБП размещается на сайте НСПК в разделе «Банки-участники»).

2. Получить QR-код в банке либо осуществить подключение к банку в зависимости от потребностей бизнеса и используемых каналов продаж.

3. Начать прием платежей через СБП и использовать сэкономленные на безналичных платежах средства на другие цели.

Развитие сервисов СБП в рамках Стратегии развития НПС

Банк России продолжит уделять большое внимание активному масштабированию сервиса СБП для сегмента малого и среднего бизнеса. Это позволит торговым предприятиям значительно сократить свои транзакционные издержки.

Кроме того, для упрощения подключения к СБП компаний, особенно малого и среднего предпринимательства предполагается разработать новые технологические схемы взаимодействия между ТСП и банками.

Для упрощения интеграции с СБП ведется работа по выпуску мобильного приложения СБПэй, в котором будут реализованы различные платежные сценарии – денежные переводы, платежи за товары и услуги, выставление и оплата электронных счетов и другие. Это предоставит клиентам возможность использования СБП как самостоятельного платежного инструмента, что сделает оплату более простой и удобной, а также позволит увеличить долю безналичных платежей в розничном торговом обороте.

В 2022-2023 годах планируется предоставить гражданам возможность совершения в СБП платежей в пользу государственных органов (сервис C 2 G ), в том числе оплаты налогов, штрафов, сборов и пошлин на основе информации ГИС ГМП, а также реализовать сервис для осуществления бюджетных выплат (сервис ( G 2 C ), что позволит повысить оперативность поступления средств и доступность платежных услуг.